复利的威力?

我相信爱因斯坦先生的确说过「复利是世界第X大奇迹」,或「复利的威力比原子弹更大」之类的话,但我猜他应该是从物理学的领域观察到这个现象,而未必是真的体会过关于「钱」的复利威力。

翻开报纸、杂志,或者多数的金融商品从业人员,最爱拿「复利」效果来诱导民众购买理财商品,但实际上真正有钱的人其实都不是靠复利才有今日的身价,他们靠的是工作的高收入、创业开公司,或是其他投资方式而致富,但绝对不是靠复利。

为了让多数人都能产生讨论的交集,我先解释一下复利是什么,这是指 1 块钱投入变成 2 块钱,然后 2 块钱投入变成 4 块钱,4 块钱投入变成 8 块钱之类的过程,要达成这样的现象,必须整体的「本」与「利」都以某种报酬率「持续」滚上去,才能达到复利效果。

比方说,如果你把钱放在一个每年 10% 的工具,大约 7.3 年就能翻一倍,这意味着如果你想存到1,000 万,那你只要把 500 万准备好,放在一个能带给你每年 10% 报酬率的工具,7.3 年后你绝对可以拥有1,000 万白花花的银子摆在你面前。

从数学上计算,这毫无疑问是正确的结论,但从我的举例去看,你一定能看出这好像有点怪怪的。

首先是关于报酬率的问题,我要上哪里去找一个「稳定的」「10%」,好让我每年都拥有 10% 的复利效果达成理财目标?别忘了,复利效果要达到,一定不能「中断」,因此这报酬率必须是稳定的,不能一下子负、一下子正;更不能突然很高,或突然很低, 这都会影响你的复利结果。只是以真实世界的实务去看,哪里能找到又高又稳定的理财工具呢?此为第一个不可能。

其次是关于理财目标与本金之间的关联性。我想只要你有一点数学基础,应该都不需要怀疑,「本金越大越容易滚出比较大的数字」这件事。换句话说, 同样想滚出1,000 万现金,对一个每个月只能存5,000 元的人当然困难很多,但对一个年收入3~4 百万的人就相对容易,这数学计算上就能证明。但实务问题在于,我就是没钱才想要透过理财致富啊,如果我有3~4 百万年薪,随便存都嘛能存到1,000 万。

对!没错,这就是我想说的重点。

我很久之前就体会到一件事实,对一个月只能存5~6 千元的受薪阶级来说,就算让你很会理财,了不起一年多一两次机会多吃几块高档牛排,能出国一两次就了不起,但距离买好房子、开好车子还遥远的很。相反的, 对一个拥有丰沛现金流的公司或个人来说,就算只是稳定的把钱放在一个利率不算太高的地方,轻轻鬆鬆还是能滚出上亿身价。

结果这就很有意思了,钱少的人很可能必须冒比较大的风险去求取比较高的报酬率,才能获得比较可观的个人资产;但钱多的人不需要冒这么高风险,只要一个稳定的小报酬率,短短几年也能有不错的理财成绩。

这告诉我们什么?致富的关键,首重「现金流」。也就是说,如果你现在的财务状况不怎么OK,扣掉生活所需已经所剩无几,那我会建议你最好赶紧想 办法提高自己的收入,无论是多兼一份差事,还是提升能力让老板加薪,或者从事业务方面的工作能有业绩奖金可赚,总之任何可以让你增加收入的方式,才是你迈 向致富的最重要关键。

甚至直白一点说,「理财」这种需求,前提只有在你拥有「额外、多余的闲置现金」时才会出现,未必是要很有钱的人才需要,而是只要你手边的现金已经超过自己生活所需,那理财才有实质意义。

这样说并非要你别储蓄,而是想让你明白,说要靠「复利」达到优异的理财目标,那不是不可能,只是难度太高,时间太长,而这正是许多业务员惯用的 话术,让许多人误以为复利真能彻底帮助他们脱离财务困境,实际情况则是,没有一个真正的有钱人是靠复利致富,他们靠的是创业,靠的是投资股票、房地产,靠 的是销售商品。这些都是「赚」来的钱,而不是靠单一工具、稳定复利到天荒地老才有钱。

总而言之,如果你想成为有钱人,你想滚出千万、上亿身价,最务实的做法,就是先想办法提高自己的收入再来谈理财,才有实际的意义。如果你真的每个月存不到什么钱,那我衷心建议你不要乱买理财商品,好好储蓄才是真的,投资自己也才是真的。

不要尝试拿保命钱去赌超过你能负担风险的理财工具,运气好偶而有甜头吃,但运气不好的时候只会让自己陷入更深的财务困境。

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最新评论
  • 灯盏细辛   2014/01/10

    这用码这么多字说明么?

  • 此文的“复利”貌似仅指利息。如果不是仅指利息的话,那么创业、投资股票和房地产的获利变现后再投的过程都可以称为“复利”。

  • 「理财」这种需求,前提只有在你拥有「额外、多余的闲置现金」时才会出现,未必是要很有钱的人才需要,而是只要你手边的现金已经超过自己生活所需,那理财才有实质意义。

    另外,致富的关键,不是「现金流」,而是「杠杆」。当然,使用「杠杆」时会有个问题就是「资金链」。

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